El Servicio de Reclamaciones del Banco de España no tiene competencias para declarar nula una «cláusula suelo» ni para ejercer acciones legales sobre los bancos que las hayan comercializado. Pero sus criterios sí que sirven para dirimir las quejas de los clientes que se han dirigido al regulador para exponer sus casos.

Son tres los aspectos fundamentales que el Banco de España señala en su análisis sobre las «cláusulas suelo» y el efecto en las hipotecas:

1. que se encuentre debidamente recogida en el contrato hipotecario, extremando las cautelas que aseguren el conocimiento de su existencia
2. que se haga con anterioridad a la firma de los contratos hipotecarios
3. que se informe sobre el impacto que tendrían en el caso de que se trate de hipotecas bonificadas por la vinculación del titular con el banco a través de diferentes tipos de productos contratados.

El Banco de España deja claro que no basta con que una entidad proporcione a su cliente una copia de la escritura hipotecaria antes de firmarla, como vía exclusiva de información correcta. Cuando en la hipoteca se incluye una «cláusula suelo», el Servicio de Reclamaciones verificará «el cumplimiento por parte de la entidad de su obligación de entrega a su cliente con la debida antelación y con una validez de al menos 10 días antes de la oferta vinculante».

Además, según la normativa actual, el banco debe proporcionar una Ficha de Información Precontractual y, una vez que el cliente haya facilitado la información que se precise sobre sus necesidades de financiación, una Ficha de Información Personalizada, con el correspondiente anexo en el que se recoja el tipo de interés mínimo y máximo que se va a aplicar y la cuota de amortización máxima y mínima.

Se aclara por parte del Servicio de Reclamaciones que el banco -«como profesional experto que es», indica el documento- «debe cuidar la redacción para evitar posibles conflictos, máxime cuando la minuta es redactada por el propio banco». Es decir, la «cláusula suelo» debe encontrarse en un lugar visible. Sin embargo, el regulador ha encontrado casos de «notoria oscuridad» en los que «no se había redactado con la claridad exigible dada su enorme trascendencia en la determinación del tipo de interés aplicable».

http://www.bde.es/f/webbde/Secciones/Publicaciones/PublicacionesAnuales/MemoriaServicioReclamaciones/12/MSB_2012.pdf

http://www.finanzas.com/noticias/economia/20130807/clausulas-suelo-banco-espana-2433869.html